Das Girokonto hat eine alltägliche Einsatzfunktion – und zugegeben, davon kann sich eigentlich keiner ausschließen. Und eben weil, genau wir, es jeden Tag nutzen und diese Anwendung fast gar nicht auffällt ist es manchmal auch schon fast ungefragt in Verwendung. Nur unangenehm, wenn man für ein solches Produkt Geld bezahlen muss; und zwar in Form von Kontoführungsgebühren. Ja, und das passiert leider heute immer noch allzu oft einer Vielzahl von Personen. Und nicht nur Rentner oder angestammte Kunden, die vermeintlich kein anderes Finanzinstitut außer der Generationen-Hausbank kennen, nutzen es. Nein, es sind auch viele junge Menschen betroffen. Nicht zuletzt aufgrund der Tatsache, dass einst das erste eigene Konto von den Eltern eröffnet wurde – und wo? Natürlich bei der Sparkasse oder gar Raiffeisenbank. Dagegen gibt es zunächst auch keinerlei Einwände – doch so wie sich die Zeiten ändern, wandeln sich auch die Konditionen von anderen Anbietern. Das Girokonto online vergleichen zu können war noch vor nicht allzu langer Zeit ein Unding – nicht denkbar. Doch heute findet man eine große Transparenz und kann die Verhältnisse fair und objektiv vergleichen.

Ein Beispiel: Wozu sollte ein junger und flexibler Mensch, der beispielsweise Berufsanfänger ist, und gar im Ausland unterwegs sein wird, auf eine Bank mit einem riesigen Filialnetz, Unmengen an Geldautomaten in Deutschland angewiesen sein? Und wenn er oder sie dafür dann auch noch Kontoführungsgebühr bezahlen muss? Was wenn der Interessent eigentlich nur am Onlinebanking teilnehmen möchte und obendrein eher weltweit eine Kreditkarte von Wichtigkeit ist? Eben genau dann wird es Zeit, zu vergleichen und die Kontovarianten bei unterschiedlichen Banken abzuwägen – nur so kann man theoretisch die Zweckmäßigkeit bei hohem Nutzen aufrechterhalten. Daher untersuchen auch immer mehr Verbraucherverbände diese Institutionen und unterstreichen diesen Trend.

Die Schufa ist zwar zweifelsohne die bekannteste Auskunftei doch gibt es auch viele andere Auskunfteien die hierzulande tätig sind. So gehören beispielsweise Creditreform, Bürgel oder Hoppenstedt Holding ebenfalls zu den großen Auskunfteien. Während sich manche Auskunfteien auf Auskünfte über Privatpersonen spezialisiert haben, gibt es manche Auskunfteien die sich auf Auskünfte von Unternehmen spezialisieren und insbesondere dann zu Rate gezogen werden, wenn zum Beispiel ein Unternehmen Geschäfte mit einem anderen Unternehmen machen will und sich nicht sicher ist, wie gut oder schlecht die Zahlungsfähigkeit des bevorstehenden Partners ist.

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Um an solche Auskünfte zu gelangen muss ein berechtigtes Interesse gemäß Bundesdatenschutzgesetz vorliegen. Datenschutzbeauftragte in den jeweiligen Auskunfteien überprüfen alles damit Zusammenhängende und kontrollieren die Einhaltung der Gesetze. Informationen über Privatpersonen oder Unternehmen werden zum Beispiel bei Verbrauchern ((freiwillige) Selbstauskunft), Leasingunternehmen, Kreditinstituten oder auch über Telekommunikationsunternehmen gesammelt.

Zu bemerken ist, dass man es immer schwer hat, wenn man bei einer Auskunftei einen negativen Eintrag hat, da dieser zum Beispiel als Grund für eine Ablehnung eines Kredites genommen werden kann. Mittlerweile gibt es aber auch Angebote, die keine Schufaauskunft erfordern, doch sollte man sich hier genau informieren, da es unter diesen Anbietern oft schwarze Schafe gibt.

Die Abkürzung Schufa steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Der Sitz der Schufa befindet sich in Wiesbaden. Ihre Aufgabe ist es ihre Partner (hierzu gehören z.B. Kreditinstitute, Versandhandel, Versicherungen oder Inkassounternehmen) vor nicht kreditwürdigen Kreditnehmern und damit verbundenen Komplikationen zu bewahren, indem sie die Daten von nahezu jedem Bürger erfasst und diese bei Gegebenheit ihren Partnern zur Verfügung stellt. Die Daten werden erfasst, sobald ein Bürger ein Konto oder ähnliches eröffnet. Das in diesem Falle zuständige Kreditinstitut leitet die Daten dann an die Schufa weiter, so dass der Bürger dort mit seinen Daten registriert wird. Fast immer muss man bei der Aufnahme eines Kredites oder auch wenn es nur um die Anschaffung eines neuen Mobilfunkvertrages geht eine Schufa-Klausel unterschreiben, mit welcher man einwilligt, dass die Daten an die Schufa weitergeleitet werden dürfen.

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Einträge bezüglich laufender Kredite werden bis zum Ende des dritten Jahres gespeichert. Wenn der Kredit vorher komplett abbezahlt wurde muss die Schufa den Eintrag jedoch löschen. Aber nicht nur die Partner sondern auch Bürger selbst können diese Daten einsehen (Eigenauskunft) um einen Überblick über ihre Schufa zu bekommen. Der sogenannte „Score-Wert“ gibt hierbei Auskunft über die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Dieser geht von 1-1000, wobei ein niedriger Score bedeuten würde, dass der Kreditnehmer eher nicht kreditwürdig ist.

Der Score-Wert wird wiederum in Basisscore und Branchenscore unterteilt. Ersteren kann der Bürger, der sich über seine Schufa informieren will, einsehen. Letzterer wird jeden Tag aufs Neue berechnet und kann nur auf Anfrage eingesehen werden. Viel Kritik wurde der Schufa anbehaftet, welche auch selber einräumte, dass es bei so vielen gesammelten Daten zu Fehlern kommen könnte. Deshalb sollte man, wenn man z.B. aus nicht ersichtlichen Gründen einen Kredit oder sonstigen Vertrag nicht genehmigt bekommt eine Schufaauskunft einholen und diese bei nicht rechtmäßigen Eintragungen korrigieren lassen.

Viele Menschen wollen nicht auf die persönliche Kundenbetreuung in einer Filialbank verzichten, da sie sich hier gut aufgehoben fühlen und mit einem persönlichen Berater über ihre finanziellen Situation und Pläne sprechen können. Während der Vorteil von Direktbanken immer mit kostenlosen Angeboten einher genannt wird gibt es auch durchaus kostenlose Angebote bei Filialbanken. Über solche Angebote sollte man sich informieren und die damit verbundenen Konditionen prüfen, da es durchaus sein kann, dass für eine kostenlose Kontoführung einige Faktoren, wie z.B. ein Mindestgeldeingang gefordert werden.

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Dies sollte man dann in der entsprechenden Filialbank abklären. Ein Girokonto das man bei einer Filialbank führt, kann auch mit einem Onlinekonto unterstützt werden, so dass man beides hat. Auf der einen Seite die Filialbank, mit der beratenden Position, als auch das Online Banking, dass man für Angelegenheiten nutzen kann, die keiner Beratung bedürfen. Somit kann man die Vorteile beider nutzen. Nicht von der Hand zu weisen ist zusätzlich, dass man Schecks nur bei Banken einlösen kann du auch Bareinzahlungen sind zumeist nur in Banken möglich.

Zu beachten wäre außerdem, dass sich eine Filiale der Bank in der Nähe befindet und man nicht zu anderen Banken gehen muss um beispielsweise Geld abzuheben, da dies meist mit Gebühren verbunden wäre. Der Nachteil bei den Filialbanken ist mit den Kosten verbunden, die durch Personalkosten usw. entstehen und die natürlich an den Kunden weitergegeben werden, der diese tragen muss. Viele Menschen nehmen diese Kosten jedoch in Kauf, weil sie auf einen persönlichen Berater nicht verzichten wollen.

Immer beliebter werden Direktbanken, die von immer mehr Menschen genutzt werden, die zum Beispiel auf eine persönliche Beratung in einer Bank verzichten können und ihre Bankgeschäfte unabhängig von Öffnungszeiten der Banken bequem von zuhause aus erledigen wollen. Dies geschieht bei Direktbanken üblicherweise über das Internet. Aber auch per Telefon oder Post. Direktbanken bieten fast alle Angebote an, die man auch in einer Filialbank bekommen kann. So kann man unter anderem problemlos ein Girokonto eröffnen, einen Kredit beantragen oder Kontostände abfragen.

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Und dies alles Online und wenn eine Internetverbindung gegeben ist auch weltweit. Somit ist man zeitlich unabhängig und auch nicht ortsgebunden. Durch den Ausfall an Personalkosten oder Materialkosten, sind Direktbanken auch die günstigere Variante, wenn es um Bankgeschäfte geht. Kostenlose Angebote sind hier daher keine Einzelheit, da die Einsparung an den Kunden weitergegeben wird. Die Unabhängigkeit des Kunden sowie die Geldersparnis machen Direktbanken zu einem immer größer werdenden Kundenmagneten.

Doch gibt es auch einen Nachteil. Dieser betrifft die fehlende Beraterposition, die durch manche Direktbanken dadurch gelöst wird, dass es Service Hotlines gibt. Während manche dieser Hotlines durchaus mit kompetenten Mitarbeitern auftrumpfen können, die einen persönlichen Berater in einer Filialbank ersetzen, gibt es auch welche, die einen nicht sehr ausführlichen Service anbieten und oftmals nicht die Funktion eines Bankangestellten übernehmen können, der einen aufs ausführlichste beraten kann. Oft haben Menschen auch einen persönlichen Berater bei einer Bank, welcher die Finanzsituation seines Kunden kennt und ihn diesbezüglich beraten kann.

Da nahezu jeder Bürger ein Girokonto hat, gibt es natürlich auch dementsprechend Angebote wie Sand am Meer. Die Auswahl an Girokonten ist sehr groß und man kann sich nicht leicht entscheiden welches Angebot man nutzen soll, da die Konditionen von Bank zu Bank durchaus sehr verschieden ausfallen können. So können zum Beispiel bei Überziehungszinsen einige Euro gespart werden, wenn man eine Bank wählt die für Überziehungen nicht so viel Geld einkassiert. Auch Guthabenzinsen können stark variieren. Für manche lohnt sich beispielsweise aber auch ein Zweitkonto um bei der Hausbank bleiben zu können aber die günstigeren Konditionen einer anderen Bank nutzen zu können.

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Unterschiedliche Bankkontenmodelle gibt es auch zum Beispiel für Schüler oder Studenten, die dieses meistens kostenlos führen können. Für Ehepartner gibt es Gemeinschaftskonten über welches sie, je nach Wunsch, zu beiden Teilen gleich verfügen können. In einem ausführlichen Vergleich kann man sich über die jeweiligen Kosten der Bank informieren. Hier sollte man unter anderem auf den monatlichen Kontopreis oder die Kosten für die Maestro Karte achten. Wenn es ein kostenloses Konto ist, sollte man hier zusätzlich darauf achten, ob andere Bedingungen (wie z.B. Mindestumsatz) erfüllt werden müssen.

In jedem Fall kann man mit der Wahl des richtigen Kontos Geld sparen. Ob man sich nun im Internet oder aber auch in verschiedenen Banken beraten lässt sollte man nicht blind zu irgendeinem Konto greifen, welches einem gerade besonders attraktiv erscheint, denn oft sind es die versteckten Kosten, die nachher zu Buche schlagen. Deshalb ist eine gründliche Recherche besonders wichtig.

Bargeldloses Bezahlen ist heutzutage nicht mehr wegzudenken und gehört zum Alltag vieler Menschen. Oft bezahlt man in Geschäften nur noch mit Maestro Karten, weil man nicht soviel Bargeld bei sich haben will oder keine schweren Münzen mit sich im Portemonnaie tragen will. Die Maestro Karte wurde 1992 von Mastercard auf den Markt gebracht. Sie gehört in die Familie der Debitkarten und unterscheidet sich somit von Kreditkarten, da die getätigten Umsätze direkt dem Girokonto belastet werden und nicht wie bei vielen Kreditkarten erst am Ende des Monats. Das blau-rote Logo der Maestro Karten lässt sich auch an Geldautomaten wiederfinden und ist ein Zeichen dafür, dass man dort mit seinem PIN bedenkenlos Geld abheben kann.

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In Geschäften gibt man den PIN entweder in eine Kartenlesemaschine ein oder unterschreibt den Kaufbeleg. Mittlerweile gibt es weltweit ca. 1 Million Geldautomaten und 11 Millionen Akzeptanzstellen, welche den Umfang der Maestro Karten deutlich zeigen. Außerdem wird das Netz weltweit immer mehr ausgebaut, so dass diese Zahl sicherlich noch höher steigen wird. Vorteile bietet die Maestro Karte also insbesondere auf Reisen, weil man damit schnell und bargeldlos bezahlen kann und nicht viel Geld auf die Reise mitnehmen muss. Im Falle eines Verlustes muss man die Karte, wie alle anderen Karten auch sofort sperren lassen. Hierfür gibt es eigens eingerichtete Rufnummern die einen 24 Stunden Service anbieten.

Die allseits bekannte Plastikkarte begleitet uns fast tagtäglich. Die EC Karte (EC steht hier für Electronic Cash und bezeichnet ein deutschlandweites Zahlungssystem) wird von Banken, häufig verbunden mit einem Girokonto, an ihre Kunden herausgegeben und gehört zu den Debitkarten. Das Logo ist klar auf der Karte zu sehen. Der Kunde kann dann mit dieser Karte Geld von Bankautomaten abheben oder bei Einkäufen mit dieser bezahlen, vorausgesetzt die Karte wird in dem jeweiligen Geschäft auch akzeptiert. Die getätigten Umsätze werden direkt dem Girokonto zu Lasten gelegt und werden innerhalb einiger Tage abgebucht.

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Wichtig ist das die getätigten Umsätze nicht den Verfügungsrahmen übersteigen. Über die Gebühren die bei der Nutzung der EC Karte eventuell anfallen, sollte man sich bei der jeweiligen Bank gut informieren. Die Benutzung erfolgt mit einem PIN (Persönliche Indentifikations Nummer), welchen jeder EC Kartenbesitzer mit dem Erhalt der Karte zugewiesen bekommt. Wie bei Kreditkarten auch, gilt die sorgsame und verantwortungsbewusste Umgangsweise mit diesen Daten als Prävention vor Missbrauch. Bei einem Verlust sollte man auf jeden Fall die EC Karte direkt sperren lassen um größeren Schaden zu vermeiden.

Mit der EC Karte ist man nicht genötigt Öffnungszeiten von Banken zu beachten, da man sich rund um die Uhr an Geldautomaten Geld auszahlen lassen kann. Zu bemerken ist ebenfalls, dass die EC Karten 2002 in EC/Maestro Karte umbenannt wurden. Beide Logos (EC und Maestro) finden sich heutzutage auf den Karten. Wichtig ist das man die heutigen EC Karten nicht mit dem Vorläufer verwechselt. Der früher bekannte Eurocheque in Verbindung mit der Eurocheque Karte wurde durch die EC/Maestro Karten ersetzt. Es handelte sich hierbei um einen Papiervordruck mit EC Zeichen, welchen man sowohl als Barscheck als auch als Verrechnungscheck verwenden konnte. die ausgebende Bank übernahm eine Garantiehaftung von 400 DM pro ausgegebenen Scheck. 2001 nahm die Vergabe der Eurocheques ein Ende, da diese immer weniger und EC Karten immer häufiger benutzt wurden.

Zu einem Konto gehört natürlich auch eine Kontokarte die jeder mit sich trägt um Geld abzuheben oder Käufe zu tätigen. Häufig muss man bei bargeldlosen Einkäufen die EC Karte in ein Kartenlesegerät einführen und den PIN eingeben. Es entsteht eine sofortige Online- Verbindung zum Konto und der Verkäufer erhält binnen weniger Sekunden eine Zahlungsgarantie. Die Informationen werden dem Magnetstreifen, welcher sich auf der Rückseite der Karte befindet, entnommen. Dieses oder das andere Verfahren den Kaufbeleg zu unterschreiben ist der Mehrheit der Menschen bekannt. Mehr sogar, viele Menschen benutzen nur noch ihre EC Karte als Zahlungsmittel. Auf Wunsch kann eine EC Karte auch mit einer Geldkartefunktion versehen werden, die es einem ermöglicht auch ohne PIN oder Unterschrift zu bezahlen.

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Dies ist vor allem bei kleineren Geldbeträgen (z.B. bei einem Fahrkartenautomaten) besonders sinnvoll, wenn man kein Kleingeld bei sich hat. Auch Online kann man mittlerweile mit EC Karten bezahlen, dies jedoch bei einer noch relativ kleinen Anzahl an Anbietern. Da das Girokonto direkt mit den getätigten Umsätzen belastet wird, hat man einen guten Überblick über Ausgaben und kann diese auf Kontoauszügen oder per Online Banking im Kontostatus einsehen und nachvollziehen. Hier stehen dann auch der belastete Betrag und oft auch der Händler bei welchem man eingekauft hat.

Wie so viele Sachen im Leben hat auch der Dispositionskredit seine Vor- und Nachteile. Zu den Vorteilen zählt, dass man über eine höhere Liquidität verfügt wenn zum Beispiel mal das Konto leer ist und man kurzfristig Geldmittel benötigt. Während dies bei einem leeren Konto nicht mehr zu realisieren wäre, kann man dann auf den Dispokredit zurückgreifen um zum Beispiel eine Rechnung zu tilgen, die nicht mehr warten kann. Für das Einrichten eines Dispositionskredites muss man keine hohen Sicherheiten aufweisen. Hierzu benötigt die Bank oftmals nur eine Bestätigung über regelmäßig eingehendes Geld auf das Konto.

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Ein regelmäßig eingehender Lohn reicht hier und nach diesem wird auch die Höhe des Kreditlimits festgelegt. Wie bei anderen Kreditarten erfolgt beim Dispokredit keine monatliche Rate, die man zurückzahlen muss. Das ausgeschöpfte Dispolimit deckt sich ja dann mit dem Eingang des Lohnes. Zusätzlich hat man immer Zugriff auf das vereinbarte Kreditlimit ohne dies immer wieder mit der Bank aufs Neue zu vereinbaren. Viele Menschen greifen auf den Dispokredit zurück, da dieser eine einfache Methode darstellt, am Ende des Monats gegebenenfalls anstehende kleinere Beträge bezahlen zu können. Doch sind auch einige Nachteile mit dem Dispositionskredit verbunden. So sind die bereits erwähnten sehr hohen Zinsen ein großer Nachteil. Auch kann man den Dispokredit lediglich bei der Bank beantragen, bei welcher man auch das Girkonto führt.

Um vielleicht ein Dispo mit einem niedrigeren Zinssatz zu beantragen, müsste man die Bank wechseln und ein neues Girokonto eröffnen. Oft gerät man durch einen Dispositionskredit auch in finanziellen Notlagen, wenn man zum Beispiel das Kreditlimit überschritten hat und ein Ausgleich nicht mehr stattfindet. Bei einer Arbeitslosigkeit kann es zu solch einer Situation kommen und die Bank den Dispokredit wegen nicht erfolgter Tilgung kündigen. Mit der Kündigung steht dann die Tilgung des offenstehenden Betrages an, welches dann nicht mehr geleistet werden kann und beispielsweise zu Schufaeinträgen führen kann. Untersuchungen haben ergeben, dass auch oft Minderjährige und Jugendliche so in den Strudel der Schulden geraten sind, da manche Banken ihnen einen Dispokredit angeboten haben, welchen sie eigentlich nur Volljährigen anbieten dürften.